O FGTS é 8% do seu salário depositado todo mês pela empresa, sem sair do seu bolso. Na demissão sem justa causa, você saca o saldo e recebe 40% de multa por cima.
O FGTS é, provavelmente, o dinheiro que mais gente esquece que tem. Ele cresce em silêncio numa conta da Caixa, mês após mês, e só aparece no radar na hora da demissão ou da compra da casa própria. Este guia explica como o Fundo de Garantia funciona em 2026, quando você pode sacar, como funciona a multa de 40% e por que o saque-aniversário pode te custar caro num momento ruim.
O que é o FGTS (e por que não sai do seu salário)
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço é um depósito mensal e obrigatório que a empresa faz por você: todo mês ela recolhe 8% do seu salário bruto (2% no caso do jovem aprendiz) numa conta vinculada na Caixa. O detalhe importante: esse valor não é descontado do seu salário, é um custo a mais que a empresa paga. Por isso ele não aparece como desconto no holerite, diferente do INSS.
Quem ganha o salário mínimo de 2026, R$ 1.621, tem cerca de R$ 130 depositados por mês. Ao longo dos anos, com vários empregos, esse saldo se acumula, e muita gente nem sabe quanto tem.
Quando você pode sacar o FGTS
O FGTS não pode ser sacado a qualquer momento: a lei lista as situações específicas. As principais são:
- Demissão sem justa causa: saque do saldo total mais a multa de 40%.
- Aposentadoria ou idade de 70 anos ou mais.
- Compra, construção ou quitação da casa própria.
- Doença grave (câncer, HIV, estágio terminal) do trabalhador ou de dependente.
- Calamidade pública reconhecida, falecimento do trabalhador ou conta parada há mais de 3 anos.
Em duas situações você não saca: pedido de demissão e justa causa. Nesses casos o saldo continua sendo seu, mas fica bloqueado até surgir uma hipótese de saque. É um dos motivos pra pensar bem antes de pedir demissão.
A multa de 40% (e quem não tem direito)
Quando a empresa te dispensa sem justa causa, ela paga uma multa de 40% sobre todo o saldo que foi depositado durante o contrato. Esse dinheiro sai do bolso da empresa e vai pra sua conta do FGTS, somando ao que você já tinha. A multa muda conforme o tipo de saída:
Tudo isso entra no cálculo da rescisão e deve ser liberado em até 10 dias após o fim do contrato. Confira sempre se a linha da multa de 40% aparece no acerto de uma demissão sem justa causa.
Saque-aniversário: a armadilha na demissão
O saque-aniversário permite sacar, todo ano no mês do seu aniversário, uma parte do saldo. Parece bom, mas tem um custo escondido: quem adere perde o direito de sacar o saldo total na demissão. Se você for dispensado, leva só a multa de 40%, e o restante do saldo fica bloqueado. Veja a tabela do saque-aniversário:
Quem tem R$ 20.000 de FGTS e aderiu ao saque-aniversário recebe só a multa na demissão e fica com o saldo bloqueado. É dinheiro travado bem na hora que você mais precisa.
Quanto rende o FGTS
O FGTS rende 3% ao ano mais a TR, além de uma distribuição de lucros anual creditada pela Caixa. Historicamente, isso rendeu menos que a poupança e bem menos que aplicações de renda fixa como o Tesouro Selic. Desde 2024, por decisão do Supremo, o rendimento tem um piso: se ficar abaixo da inflação, o governo complementa, então o saldo não perde poder de compra.
Na prática: o FGTS é uma reserva segura, mas não é investimento. Não vale a pena deixar dinheiro extra ali por rendimento. O valor dele está na proteção (a multa de 40% e o uso na casa própria), não no juro.
Contas antigas esquecidas
Cada emprego com carteira gera uma conta de FGTS. Quem já passou por vários empregos costuma ter saldos esquecidos em contas inativas. Pra descobrir, baixe o aplicativo FGTS da Caixa, faça login com a conta gov.br e veja todas as contas, ativas e inativas, num só lugar. Contas paradas há mais de 3 anos podem ser sacadas.
Exemplo: quanto acumula com salário de R$ 2.000
Quem ganha R$ 2.000 tem 8% depositados por mês, ou seja, R$ 160. Em um ano, isso soma cerca de R$ 1.920 de saldo (sem contar o rendimento). Numa demissão sem justa causa, a multa de 40% sobre esse saldo seria R$ 768, paga pela empresa. Total liberado: aproximadamente R$ 2.688, fora o rendimento acumulado no período.
Sacou o FGTS? Use bem o próximo passo
Demissão costuma ser começo de recolocação. Deixe sua foto profissional e seu currículo prontos pra voltar ao mercado o quanto antes.
Perguntas frequentes
01O FGTS é descontado do meu salário?+
02Posso sacar o FGTS se pedir demissão?+
03Como funciona a multa de 40% do FGTS?+
04Vale a pena aderir ao saque-aniversário?+
05O que acontece com o FGTS se eu for demitido por justa causa?+
06Como calcular quanto tenho de FGTS acumulado?+
07Como consultar o saldo do FGTS pelo celular?+
08Tenho FGTS de empregos antigos, como resgatar?+
Resumo e próximos passos
Resumindo: o FGTS é 8% do salário depositado pela empresa, sacável na demissão sem justa causa com 40% de multa. Cuidado com o saque-aniversário, que bloqueia o saldo numa eventual dispensa, e confira contas antigas esquecidas no app da Caixa.
Pra fechar o ciclo dos seus direitos, veja como o FGTS entra no cálculo da rescisão, entenda o seguro-desemprego e prepare um currículo gratuito com foto profissional pra próxima oportunidade.
Pedro Mota
Pedro Mota é fundador da fotoslinkedin.com.br, ferramenta de IA que transforma uma selfie em foto profissional pronta pro Linkedin em 60 segundos. Antes, atuou com design e produto digital. Hoje vê centenas de fotos por semana e escreve sobre o que funciona pra carreira no Brasil em 2026.
